北京中医治疗白癜风医院 https://wapjbk.39.net/yiyuanfengcai/yyjs_bjzkbdfyy/吹了一段时间“3.0%预定利率”下调的风，
就在昨天晚上，国家金融监管总局下发通知：
普通型保险产品在8月底，3.0%预定利率下调至2.5%；
分红型保险产品在9月底，2.5%预定利率下调至2.0%；
万能型保险产品在9月底，最低保证利率由2.0%调至1.5%。
差不多全部都下调0.5%！
3.0%预定利率下调，是真的一锤定音了。
对于想通过储蓄险保险锁定利率，以及想买重疾险的朋友来说，影响巨大！
简单来说，
增额终身寿险、年金险、分红险，甚至是万能险收益，都将大幅“缩水”；
重疾险面临涨价。
如果你有买保险的计划，现在无疑是个好时机。
01
3.0%预定利率下降，对买保险的影响有多大？
去年3.5%预定利率下调到3.0%，依然历历在目。
当时东吴证券发了一个报告叫《保险Ⅱ行业深度报告：寿险定价利率调整：回顾、分析与展望》，
这里面统计了3.5%预定利率调整对保险产品的影响分析：
按影响程度来分的话，由大到小排序是这样的：
终身寿险年金重疾险两全险定期寿险。
今年预定利率从3.0%下调至2.5%，影响也是差不多的。
先来看看终身寿险，
官方通知提到，
普通型保险产品即固收类终身寿险，预定利率是从3.0%到2.5%；
而分红险产品，包括分红型终身寿险，调整的则是保底收益，从2.5%到2.0%。
调整以后收益差距有多大呢？
以固收类终身寿险为例子：
10年差几万，30年差个十几万以上，60年就差差不多上百万了啊。
这就相当于什么都没干，直接少了一套房子。
虽然说分红型产品有望可以争取到更高收益，但保底利率是旱涝保收的，
一旦“缩水”，未来想要追平也不容易。
年金险虽然没被“点名”，但终身寿险都已经调低了，第四套生命表也在修改的路上，
年金领取和收益下调也几乎是必然。
现在还有稀缺的几款累计领取IRR在4%以上的产品，8月以后，大概率也是保不住了。
再来看看万能险，
最低保证利率由2.0%调至1.5%！
我们都知道，万能险的实际结算利率=保底利率+浮动利率。
浮动利率是不确定的，唯一确定的是保底利率，
下调后总体收益也会跟着变少。
不过市面上万能险大多数作为附加险种来投保，
如果特别喜爱万能险的朋友，先挑好“主险”，比如终身寿险、年金险等产品。
最后来看重疾险，
同样，我们可以参考去年3.5%预定利率下调至3.0%时的数据。
根据东吴证券研究所的预估，如果预定利率从3.5%下调到3.25%/3.0%和2.75%，
对应的重疾险的毛保费可能上涨7.8%、16.4%和25.9%。
比如某重疾险，30岁女性投保，买30万保额保终身30年交，含身故，
3.5%预定利率下调前，一年保费是元。
同样的保障内容和保额，下调至3.0%预定利率后，一年保费就是元，
贵了元，涨幅大概是17%。
30年算下来，差不多贵了小三万了。
当然，不同保险公司的成本核算方式、营销策略有差异，保费上涨幅度都不一样，
但唯一确定的就是，肯定会涨。
02
目前市面上值得买的产品有哪些？
那目前市面上值得买的产品有哪些呢，我也帮大家汇总了：
先看终身寿险，分红型和固收型我各挑了2款：
中英福满佳（分红型）；
中邮悦享盈家（分红型）；
复星保德信星盈家（虎啸版）；
太保福有余，又称安稳盈2.0升级版。
1、福满佳（分红型）
综合实力强：背靠中油集团和英杰华保险集团，妥妥的中外合资大公司；且过往分红险实现率和近三年平均投资收益率均表现十分不错
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，叠加红利收益后，只要6-7年现价就能超过已交保费
保单收益高：比如30岁男性，年交10万，3/5/10年交，叠加红利后，50岁时红利IRR在3.3%左右；60岁时就有3.5%左右；到岁时，红利IRR无限接近3.7%。
更看中保险公司实力、希望博取较高收益人群
2、悦享盈佳（分红型）
封闭期较短：30岁男性，年交10万，3/5/10年交，基本只要8~10年，如果叠加红利利益，封闭期还要再短1年
有机会博取较高收益：采用增额红利形式进行分红，30岁男性，年交10万，3/5/10年交在60或70岁后，叠加分红收益，保单利益超过3.5%，最高达3.7%以上
投保人意外身故豁免：在缴费期内，投保人因意外伤害身故，且发生意外时年龄不满65周岁，可以豁免剩余保费，合同继续有效。
传统大保司承保，保单权益丰富
3、星盈家（虎啸版）
封闭期短：30岁男性，年交10万，趸交、3/5年交，现价＞已交保费时间仅需5年，速度非常快
保单收益还不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时IRR接近2.7%，70岁时就超过2.8%；到90岁时复利IRR＞2.9%，速度非常快
保单权益丰富：支持减保、保单贷款和支持第二投保人，可附加天天盈（龙腾版）万能账户，有机会实现资产二次增值
看中大品牌、产品收益及兼顾封闭期的人群
4、太保福有余
保司实力强：太保福有余出自太平洋寿险，它的股东之一就是太平洋保险集团，实力和财力都十分雄厚，曾连续6年入榜《财富》世界强
保单收益不错：30岁男性，年交10万*5年交，50岁时复利IRR超过2.6%；70岁时超过2.8%最高复利IRR无限接近2.9%
保单权益丰富：支持减保、保单贷款等，资金使用超灵活；满足一定保费，还有机会对接太保家园，享受高端的养老社区服务；此外，还有实用VIP服务，可对接信托。
看中大品牌、产品收益及产品增值服务等人群
再来看看年金险：
大富翁3.0、鑫禧年年、龙抬头3.0（A款/B款）。
1、鑫禧年年尊享版
两大方案可自由选择：方案一高领取、领取后身故赔现价；方案二高现价、领取后赔现价/已交保费较大者，可根据个人需求选择适合的投保方案
终身有现价：两个方案终身都有现价，方案二现价更高；满88周岁还额可以领取%保额作为祝寿金
保单利益高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领元，领到岁，累计领取IRR在3.9%以上
可附加万能账户：如意宝B款保底利率2%，手里有闲钱，可以选择定期追加，实现财富二次增值
追求品质养老，想要领得更多、又或者可以兼顾身故和传承人群
2、大富翁3.0
起领时间早：不管男女，起领年龄都是：40/45/50/55/60/65周岁，市场鲜有
领取方案灵活：可选方案一/二，在年金领取前，可以申请变更年金领取方式、领取频次（即年领或月领）以及领取年龄
年金领取高：30岁男性，投保方案一，年交10万交10年，60岁起领，每年可以领元，领到岁，累计领取IRR在4%以上
资金使用灵活：除常规保单贷款外，还支持加减保，且条款规则都写入合同中，非常稳定灵活
想要尽早退休、退休金领取高，又或者看中资金使用灵活等人群
3、龙抬头3.0（A/B款）
投保门槛非常低：没有健康告知，也没有职业限制，期交最低1万元起，适合绝大多数人投保
现价持续至90岁：现价持续时间长且金额高，30岁男，年交10万交10年，65岁起领，B款到90岁时现价还有64.2万多，领先不少同类产品。还支持减保、保单贷款，资金使用更灵活，兼顾传承
年金领取高：30岁男性，年交10万，交10年，60岁后每年都可以领元，领到80岁时，累计领取万多元，累计领取IRR超过3%；领到岁时，累计领取IRR超4%！
50岁以内看中高领取、高收益，又或者身体健康较差等人群
最后是重疾险：
大人：超玛11号、达尔文9号；
小孩：小青龙3号、大黄蜂11号。
1、君龙超级玛丽11号
基础保障优秀，主要体现2点：
轻中症累计赔付6次，重疾赔付后，非重疾同组的轻中症责任继续有效，0间隔限；
重疾赔付后首次中症额外赔付40%保额。
且自带癌症拓展保险金：
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤-重度，额外赔%。
可选保障内容丰富，不同预算都能选到合适的方案：
有重疾二次赔、心脑血管二次赔、癌症多次赔、身故保障等等。
核保也非常宽松，支持智核加费+人核加费，患病人群也有机会投。
同时还有肺结节健康管理服务、常规健康管理服务等多项增值服务，看中增值服务的，可以考虑。
适合追求保障全面，极致性价比，注重轻中症和癌症保障的人群。
2、瑞华健康达尔文9号
基础保障扎实，轻中症给力：
重疾和轻中症保障充足，重疾赔付后轻中症继续有效，没有轻/中症分组限制，大大提升赔付水平以及保障力度。
可选责任丰富，实用性强：
可选保障多达7项，几乎覆盖了各方面保障，
同时还创新重大疾病保费补偿保险金，如果被保险人在缴费期内发生重疾，保险公司将额外赔付已交保费。
关键是这款产品定价低，性价比高，
适合预算有限，追求终身保障，保障全面、高性价比的朋友。
3、北京大黄蜂11号
大黄蜂11号少儿重疾险有几个保障亮点，
一是癌症保障非常优秀，包括癌症无限次赔付、还自带白血病保障，赔得多保障全；
二是少儿特疾保障给力，罕见病数量达20种，并且额外赔付4次，每次递增赔付。
三是可选责任丰富、投保灵活，
保障期限可选保30年或者保至70最、保终身，
且可以附加有重疾多次赔、疾病关爱金和癌症医疗津贴等保障，满足不同人群需求。
适合追求特定疾病保障，基础保障扎实，投保灵活的人群。
4、君龙小青龙3号
小青龙3号是一款重疾多次赔产品，最高可赔4次，
每次间隔1年，分别赔%、%、%、%保额。
最大特点一是少儿特疾保障超全面：
20种特定疾病，赔4次，每次%保额，20种罕见疾病，赔4次，每次%保额
二是自带自闭症保障，分两种情况赔：
少儿重度自闭症保险金：赔20%保额；
少儿自闭症康复金：康复治疗费用*15%确诊+康复治疗累计最高可赔%基本保额
增值服务也不错，比如有CAR-T医疗服务、少儿重疾专案管理（包括暖白计划以及卫星计划）等。
适合追求保障全面，较高的重疾和癌症保障力度的人群
03
奶爸总结
今天这一篇篇幅有点长，也是因为这次利率下调影响实在太大了，
储蓄险类产品收益全面降低，钱早点存还能避免财富缩水！
而保障类的产品，比如说长期型重疾险、定期寿险，
则有可能面临同等保障内容，但保费上涨等情况。
建议大家真的要早做准备，不要等到9月底再来安排，
按照下调节奏来看，不少优质产品经常就是临时通知一下，就没了！
PS：具体产品内容，以最新投保链接为准。#深度好文计划#
